Центробанк спасет из «черного списка»?

26 октября 2017 г. Банк России сообщил о прошедшем совещании по жалобам предпринимателей на отказы в банковском обслуживании.

Впервые с момента введения черных списков отказников ЦБ признал: механизм реабилитации необходим. О том, чего ждать бизнесу после встречи руководителей ЦБ и Росфинмониторинга с представителями банковского и бизнес-сообщества, куда и когда можно будет направлять жалобы, а также новейшие рекомендации от самих банков – в материалах статьи.

Напомним, проблема блокировки банками подозрительных операций приобрела в настоящее время шокирующие масштабы.

23 октября глава Росфинмониторинга Юрий Чиханчин на встрече с президентом России Владимиром Путиным сообщил об отказе банков в проведении 460 тыс. сомнительных трансакций клиентов с начала года на общую сумму 180 млрд руб. (http://kremlin.ru/events/president/news/55895).

Как показывает практика, в последнее время блокировки зачастую производятся банками в автоматическом режиме без тщательного анализа операций. При первом же отказе банка компания попадает в т.н. черный список, при повторном отказе в течение года – банк вправе расторгнуть договор (см. статью «Риск ориентировка» или «Посторонним вход воспрещен»?»).

Список «отказников» доступен банкам с июня 2017 года, причем за 4 месяца он увеличился более чем вдвое (см. «Ъ» от 24.10.2017 (https://www.kommersant.ru/doc/3447930)).

Даже если клиенту удается оспорить отказ банка в судебном порядке (у ЮК «Аспект» имеется положительный опыт в этом вопросе – см. статью «Подозрительность операций» — новые риски от банков»), кредитные организации не решаются на заключение с такой компанией нового договора банковского обслуживания, а имеющиеся договоры расторгают.

Возможности исключения из черного списка на данный момент не существует.

Процесс обмена информацией между Банком России и кредитными организациями планируется ускорить путем открытия личных кабинетов банков на сайтах ЦБ РФ. По сведениям «Известий», соответствующий проект изменений в закон «О Центральном банке» должен быть принят до конца года.

Несмотря на заверения Банка России (см., например, Информационное письмо №ИН-014-12/29 от 5 июня 2017 г.) о том, что наличие информации о конкретном клиенте в направленном списке само по себе не является основанием для дальнейших отказов, а лишь акцентирует внимание на необходимости его дополнительно изучить, практика показывает, что банки не хотят тратить дополнительные ресурсы на детальную проверку клиентов, блокируя в автоматическом режиме тех, кто находится в списке (см. «Ъ» от 24.10.2017 (https://www.kommersant.ru/doc/3447930)).

Ответственность кредитных организаций за необоснованные отказы в обслуживании клиентам или в проведении операций в настоящее время отсутствует.

Как отметил статс-секретарь Росфинмониторинга Павел Ливадный, «в свое время поручением первого вице-премьера Игоря Шувалова было дано указание проработать механизм реабилитации клиентов, попавших в подобные списки. Эта идея развития не получила, но сегодняшние реалии показывают – к обсуждению данной темы надо вернуться».

Бизнес-омбудсмен Борис Титов направлял в Банк России предложение заняться решением этой проблемы, в частности путем расширения полномочий службы ЦБ по защите прав потребителей на финансовом рынке, наделив ее правом реагировать на жалобы подобного рода, в том числе путем привлечения банков к ответственности за безосновательные блокировки (https://pravo.ru/news/view/144921/).

О совещании в Банке России

Первые положительные сдвиги в данном направлении произошли 26 октября  — в Банке России состоялось совещание с участием Росфинмониторинга, представителей аппарата Уполномоченного при Президенте РФ по правам предпринимателей, бизнес объединений «Опора России» и «Деловая Россия» и Ассоциации банков «Россия».

Принципиальное решение, принятое по результатам дискуссии, — нужно разработать механизм исключения из списка отказников.

Эксперты признают, что как минимум 10% клиентов попали в список по ошибке (см. «Ъ» от 26.10.2017, https://www.kommersant.ru/doc/3450098).

Представители бизнеса озвучили на совещании, что Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» используется госбанками для того, чтобы избавиться от невыгодных корпоративных клиентов (малый бизнес с небольшими остатками по счетам).

Также на совещании сообщалось, что блокировки автоматически производятся по операциям клиентов, чьи налоги составляют менее 0,9% от выручки. Как отметили участники встречи, этот показатель не учитывает отраслевую специфику и особенности налогообложения малого бизнеса, в связи с чем подлежит пересмотру.

Было предложено проведение Центробанком «тематических» проверок банков на предмет обоснованности включения компаний в список с последующим освещением результатов проверок в СМИ.

Куда жаловаться

На встрече были рассмотрены различные варианты того, кто из госорганов сможет проводить работу по реабилитации необоснованно «обвиненных» клиентов банков.

Среди них: Росфинмониторинг, служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг, Уполномоченный при президенте России по защите прав предпринимателей.

Окончательного решения на совещании принято не было. В пилотном режиме решено отрабатывать механизм реабилитации по жалобам, полученным службой бизнес-омбудсмена, которых сейчас всего 40 штук.

Готовность внимательно рассмотреть каждую жалобу на отказы банков в открытии счетов или проведении транзакций озвучена и самим ЦБ, который уверяет, что «в обязательном порядке запрашивает пояснения кредитной организации в отношении принятого ею решения, оценивая его обоснованность» (см. «Ъ» от 24.10.2017 (https://www.kommersant.ru/doc/3447930)).

Однако опыт ЮК «Аспект» показывает, что зачастую ответы ЦБ по подобным жалобам носят формальный характер со ссылкой на 115-ФЗ.

Если Вашей компании банк отказал в проведении операции или открытии счета, либо расторгнул договор в одностороннем порядке – рекомендуем направлять жалобы одновременно как в адрес ЦБ и Росфинмониторинга, так и, с учетом новой тенденции, в службу Бизнес-омбудсмена. Если нужный результат не будет достигнут – обращаться в суд.

Новая практика Верховного суда РФ по блокировке карт физлиц

Гражданская коллегия Верховного суда РФ разобралась в двух делах о законности блокировки банковских карт.

В деле № 11-КГ17-23 спор возник между «Бинбанком» и его клиентом, когда банк, заметив регулярные поступления средств на карту с основанием «возврат неиспользованных средств из соцсети «ВКонтакте» и незамедлительное их обналичивание, решил заблокировать карту клиента и провести проверку.

Однако документально подтвердить судам наличие письменного запроса банк не смог.

Верховный суд согласился с решениями нижестоящих судебных инстанций, которые встали на сторону гражданина, обратив внимание на отсутствие доказательств незаконности операций со стороны банка, а также доказательств того, что банк направлял письменный запрос в Росфинмониторинг для согласования длительной блокировки.

В другом деле (№ 11-КГ17-23) коллегия ВС по гражданским спорам Верховного суда РФ, напротив, посчитала заслуживающими внимания доводы банка и постановила отменить апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан и направить дело на новое рассмотрение в апелляцию. В данном деле банк, по мнению клиента, заблокировал счет, основываясь только на подозрениях, а также нарушил процедуру возврата денежных средств.

Таким образом, позиции судов в каждом случае индивидуальны. ЮК «Аспект» имеет положительный опыт защиты интересов клиентов банка. В статье «Подозрительность операций» — новые риски от банков» изложены основные рекомендации при появлении любых признаков заинтересованности Вашим бизнесом со стороны кредитных организаций.

Советы от банков

Ниже представлены полезные советы от банков, позволяющие минимизировать риски возможных претензий как со стороны кредитных организаций, так и налоговых органов.

• Оплачивайте хозяйственные расходы и счета поставщикам через платежи по расчетному счету в банке (банк должен «видеть» признаки реальной хозяйственной деятельности);
• Не оставляйте расчетный счет в банке без остатка на нем денежных средств;
• По возможности переводите работу с наличными в безналичный оборот: установите эквайринг для приема карт, используйте бизнес-карту для оплаты расходов компании и снятия/внесения наличных, выплачивайте заработную плату сотрудникам на карты;
• Проверяйте соответствие ОКВЭД и совершаемые операции;
• Мнение ЦБ: доля налоговых отчислений в дебетовом обороте должна начинаться с 0,9%;
• Если есть счета в нескольких банках, то о факте оплаты налогов по счету в одном банке другой не знает. Направляйте платежные поручения по оплате налогов по все банки, где у вас открыты счета;
• Банк обязан собирать сведения и документы по банковским счетам и иным сделкам, а клиент обязан их предоставлять. Предоставляйте документы и информацию по запросу банка!
• Предельный размер наличных расчетов в рамках одного договора между юридическими лицами и ИП не должен превышать 100 000 руб. (Указание Банка России от 07.10.2013 №3073-У «Об осуществлении наличных расчетов»);
• Снятие больших объемов наличных (80% оборота и более) – это сомнительная деятельность (Письмо Банка России от 26 декабря 2005 г. №161-Т);
• Заполняйте назначение платежа в платежном поручении подробно и понятно. Чем подробнее и понятнее оно заполнено, тем меньше дополнительных вопросов возникнет у банка.

Автор статьи — Вячеслав Пушкарев, ведущий юрист ЮК «Аспект»